是时候让保险业每年都有一个好的开始了。保险公司的开门红相当于保险业的双“11”，也是每家保险公司一年中最重要的时刻。
每个保险公司都推出了自己的产品。
作为保险行业的龙头企业，平安和中国人寿一直竞争激烈。平安人一直说他们公司是世界第一保险公司，一直是世界500强公司。
但从保费收入来看，中国平安人寿始终是千年老二，被中国的长寿压倒了。
今天我们来看看2022年最好的产品是平安主打产品御享财富和国寿主打产品鑫裕金生,
先看产品表单：
这两个产品形式相似，都属于年金+万能.的组合，这些产品的特点之一是年金的固定收益，万能险的第二增量，复利。
具体来说，参保年龄享受财富供养保险为0-75岁，新余金生只供养0-72岁；
付款期限方面，中国人寿新余金盛比宇翔财富多了一笔付款，给客户多了一个选择；
在保证期方面，新余金盛相比翔宇财富也有10年的选择；
所以，在身体保护方面，新余金生更有诚意；
享受财富是一种创新的责任。轻度(40种)和中度(20种)疾病的万能账户的价值可以翻倍，最高可达200万。
这些都是下面的。许多购买年金保险的人都关心收入。然后我们来比较一下这两种产品的收益。
为了公平起见，我们都拿交了三年，每年交10万保费的30岁男性作为案例。
主保险总回报
平安御享财富:
6000 60000 60000 152114=332114元。
根据内部收益率，该产品的收益率为2.03%。
国寿鑫裕金生:
6000 60000 60000 149330=329330元。
根据内部收益率，该产品的收益率为1.92%。
从年金回报来看，皇族享受的财富略高于新余金生。
但是这两款产品的主要卖点是万能账户，所以还是要看万能账户的收益。
两个产品分别砍掉了低等级(保底收益)和中等级示范利率作为参考。
第10年，平安聚财宝的中低端账户价值为34万3872元和37万3739元；.
中国人寿信尊宝账户价值已达到35万4771元和37万6983元,中国人寿略高于平安。
收入最低的，两者越来越大，主要原因在平安的万能账户保底利率偏低，只有1.75%，而国寿的保底利率达到了2.5%。.
中档收入方面，中国人寿略好于平安，因为平安的聚财宝账户有一定的初始费用,又因为提供轻症保障，有一定的保障成本扣除，导致对账户价值有一定的影响。
按照目前的结算利率，平安聚财宝账户连续几年保持4.9%-5%的结算利率。
平安宝结算利率2020.12-2021.11
享受聚彩宝2021新增的财富，这是一款新产品。截至目前，只结算过一次，结算费率为5%。
">而国寿鑫尊宝A款的结算利率这几年也维持在4.5%-5%之间。
国寿鑫尊宝A款结算利率2021.12-2021.11
整体上两家公司的结算水平都还算不错，基本上都能达到中等以上收益水平。
但是也要在此做个提醒，历史不代表未来，历史的结算利率只是作为参考，不代表未来也能保持这个利率，也许将来收益会更高，也有可能收益会变低。
保险公司在条款里面一般都有一行很小的字：超过保证利率的部分是不确定的。
实际结算利率，以后能不能维持这个数据，我们不好说，但是有一个事实是可以确定的，那就是利率的下行也会对保险产品收益有影响。
这也是为什么前不久保险产品的预定利率从4.025%降低到3.5%的原因。
其本质就是长期的利率下行，会导致保险公司未来在资产运营端口出现较大的利差损风险。
为了更直观展现这两个产品的收益数据，我用IRR内部收益率来给大家算一下这两个产品的收益情况。
我们取保证收益来计算，毕竟保证收益是一定可以拿到的，而浮动收益要看保险公司的收益和态度。
第10年，平安账户价值34万3872元，收益率为1.72%；国寿账户价值35万4771元，收益率为2.12%；
第20年，平安账户价值39万0601元，收益率为1.48%；国寿账户价值45万2414元，收益率为2.31%；
第30年，平安账户价值46万2132元，收益率为1.55%；国寿账户价值57万9108元，收益率为2.38%；
第40年，平安账户价值54万9673元，收益率为1.61%；国寿账户价值74万1307元，收益率为2.41%；
第50年，平安账户价值65万3806元，收益率为1.64%；国寿账户价值94万8936元，收益率为2.43%；
这个收益如何，我相信各位心里会有杆秤，如果还不清楚，那我可以把上期文章中举例过的产品益力多2.0给大家对比一下。
第10年账户价值40万5626元，收益率3.404%；
第20年账户价值57万2065元，收益率3.453%；
第30年账户价值80万6947元，收益率3.469%；
第50年账户价值160万5562元，收益率3.482%……
关键在于这些收益是固定收益，增长率是写入合同的，这些演示金额也是到了那个时间一定可以达到的。
而前面的平安御享财富和国寿鑫裕金生属于固定加浮动收益。
如果让你选择一款产品作为养老保险的补充，你会如何选择呢？我是@胡说保险，关于保险的事情欢迎找我聊聊。
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