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贷款是信贷中的第一梯队资金，额度高，利率低，期限长。
说说我去年办理装修贷款的经历：
作为贷款从业者，这是你的专长。毕竟很多银行渠道都在自己手里。慢慢对比就好了。
经过筛选，最终选定了一家大银行的装修贷款：额度30W，月息0.23%，60期，等额本息。
回到这里题目的讨论，月息0.23%，哪一年是0.23%*12=2.76%？
乍一看，哈？那不是比房贷利率还低吗？差不多50%的房贷利率？
其实是也不是。
装修贷款月息0.23%，60期，折算年化利率应该是5.21%，和我房贷5.05%的利率相差不大。
而且你要想想，都是银行。从风险控制的角度来说，信用贷款是没有抵押物的，而房贷是以房屋作为抵押物的贷款。哪个有风险？
信用贷款的风险高于抵押贷款，所以在同等条件下(金额和期限)，信用贷款的利率实际上高于抵押贷款。
在计算装修贷款利率之前，先说一下费率和利率的区别：
费率：始终按照全部本金收费，欠的本金减少，利息不变，即每期发生的费用相同。
场景：一般用于银行贷款大额分期和信用卡分期。
利率：根据剩余本金计算利息，利息随着所欠本金的减少而减少，即每期支付的利息不同。
场景：一般用于抵押和抵押。
30W，月息0.23%，60期，等额成本，等额利息。每月本金5000，每月利息690。
就算是最后一期，剩余本金5000，利息690。
听起来有点不划算。
那么，费率是怎么换算成利率的呢？
利率可以转换为年化利率，年化利率可以通过IRR(内部收益率)公式进行转换，这些数据可以输入到
Excel，使用IRR函数计算：
上面的计算很简单，但是要有人学会浪费。可以双击喜欢，给个爪。
那么，有没有更简单的计算方法呢？
是啊！之前推荐的鲸鱼调节器：
或者
这些你还真不知道怎么算。你能真切的感受到下个月，每个月的还款额是多少，能不能负担得起。
因为年化一定要结合年限来看，只看年化不看期限，就是挖坑埋自己。
一个月工资1w，贷款30w。如果一年期本息相等，年化支付2%，月供2.5万，根本负担不起。没有产品会这样设计。最后真的要落到月供上了。
装修利率可以比房贷低吗？
答案是：可以。
如前所述，装修贷款意味着欠的本金减少，利息不变，意味着对应的年化利率每个月会越来越高，直到还清。
可以提前还吗？
当然啦！
如果违约金按剩余本金的1%计算(各家银行略有不同)，可以得到下图。
从图中可以看出，在资金全部使用，30期左右还清的情况下，年化利率可以低至4%，比房贷低一个点。
当然，如果资金不是特别宽裕，我不建议你提前还款。
好了，以上就是装修贷款利率的分享。
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