之前小二分享过一次低利率的套路：
低利率背后的套路，比你想象的要复杂
由于时间仓促，那篇文章只讲了等本等息，并没有对利率进行详细讲解。今天小二接着上次的分享，继续和大家聊聊利率那些事。
1、基准利率和LPR
基准利率
基准利率由中国人民银行发布，我们生活中常常听到的降息、加息，都是以这个基准利率为调整标准。目前市场采用的是央行2015年10月24日发布的基准利率：
在2019年10月8日以前，个人住房贷款利率也是在基准利率基础上进行浮动。（贷款基准利率4.9%*上浮或下浮比例）
LPR
LPR是贷款市场报价利率，它由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算。
2021年5月20日，贷款市场报价利率一年期3.85%，五年期以上为4.65%。
以成都房贷市场为例
首套房贷利率5年期以上LPR利率 123BP，相当于基准利率4.9%上浮20%左右，也就是年利率5.88%左右；
二套房贷LPR利率 172BP，相当于基准利率4.9%上浮30%左右，年利率在6.37%左右；
实际利率与账面利率
在向银行借款时，除了发生贷款利率支出外，还会有一些其他的费用支出。常见的就是评估费、购买保险、购买理财产品等。
比如，老王向银行申请房屋抵押消费贷款50万元。银行要求老王须购买一份4000元的保险，同时支付900元的房产评估费。
这些额外的费用加到贷款利息中就产生了贷款的实际利率。
而在老王的贷款合同中，注明的年利率是5.1%，这就是账面利率。
对老王来说，贷款过程中产生了额外的贷款费用，实际利率应该涵盖这部分成本。因此他的实际利率是：
（贷款本金50万元*年利率5.1% 保险费4000元 评估费900元）÷50万元=6.08%
注：以上是针对中途不归还本金的计算；
3、月息几分几厘
不知各位是否也有这样的困惑，找借贷公司借钱时，他们总是说月息几厘、几分。而银行这边贷款，大多是直接报一个百分数，比如4.25%、5.5%。这两种说法之间到底是什么关系，哪一种利息更低？
其实，所谓的月息1厘就是0.1%，1分也就是1%。当然，这里的利率只是月利率，
贷款年利率=贷款月利率*12（月）
但月息的说法不太规范，比较容易演变成一些“低息套路”
比如，同样是借款100万，1年期。小贷公司的月息6厘，和银行的月息6厘就有着较大差别。我们直接把两者的还款计划调出来对比：
银行月息6厘：
小贷月息6厘：
问题出在哪儿呢？
因为银行的月息6厘是，当月利息÷当月剩余未还本金。它第一期未还本金100万，月息6厘，那利息就是6000元。
再看第二期（随便哪期计算结果都一样），5516.29÷919381.03=0.6%。它的实际年利率就等于0.6%*12=7.2%
而小贷的第一个月利息怎么是1万多呢？
第一期：10865.83元÷100万元=1.0865%
第二期：10013.19元÷921530.26元=1.0865%
也就是小贷对外报的月息6厘，实际年利率是1.085%*12=13.03%左右。之所以它也报月息6厘，是因为它的月息是，总利息7.2万÷12月÷总本金100万=0.6%。
所以，当借贷公司给你说月息多少时，还是把还款计划表打印出来，看看真实利率多少吧。
4、还款方式对利率的影响
上次分享的等本等息，就是一种看着利率低，实际利息高的还款方式。
同时，每年是否需要归本、归本多少，也会影响本金的使用效率，进而影响贷款的实际利率。
大家好，我是贷小二，一名资深的房产抵押从业人员。在成都，我见过太多为贷款而四处奔走的客户。他们有些是个人条件问题，有些是不懂市面上的贷款产品。为此，他们踩过很多坑，交了很多学费。
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