在回答这个问题之前，有一点需要强调，本贴所讲的银行，若无特别说明，均泛指一切可以开办存贷款业务的商业性银行业机构。在中国境内，并不是所有的银行都可以开办存款业务，同时，也不是所有的银行都可以开办个人存款业务，比方，境内外资银行在未获监管部门批准之前，通通都是不得擅自开办存款业务的。
具体到商业银行，就其性质来讲，完全就一中介机构。之所以这样说，是因为现行商业银行主要是通过吸收存款发放贷款并结合自身经营实际同步开展中间业务来求得自身的生存和发展。有鉴于此，说得直白一点，银行就一高级乞丐，做的是借鸡生蛋的无本生意，所以，存款便成为了商业银行的立行基础，没有存款，终归玩完。
近年来，国家开始实行利率市场化并取消了此前关于存贷比的限制性规定，但仍然实行着严格的存款准备金制度，也即商业银行在吸收存款后，必须无条件按照规定先向中央银行缴纳相应的各级存款准备金，尔后，余下的存款才能用于发放贷款。道理也很简单，如果银行把所有的存款都全部用于发放贷款后，存款人到银行就会因为银行头寸不足而取不出钱来。
从银行经营的实质和现状来看，商业银行属于现代服务业，其经营的产品主要是资金，说得再直白一点就是以经营资金的时间价值为主营业务。近年来，随着混业经营的发展，国内商业银行中间业务发展迅猛，但却始终都没有改变仍然是以利差收入为主的主营业务收入现状。
利率市场化后，商业银行对其自身开办的存贷款业务在现行法律法规和部门规章允许的范围内均拥有利率自主权。对于一些风险管理水平较高的银行，由于坏账相对较少，故而在存款利率上保有较强的竞争优势，在支付约定利息的同时，出于客户关系的维护和管理需要，向存款人额外赠送一些礼品就是一件很好理解的事情，只要不扰乱正常的金融秩序就行。当然，银行是肯定不会做赔本生意的，否则，持续经营就会成为问题。
近年来，市场上获准开业的银行越来越多，目前已达到4700多家，故而，整个银行业围绕存款的竞争也是越来越激烈。另一方面，一些新开的银行，出于竞争的需要，对贷款总是保持着十足的冲动，从而又反过来对其自身存款业务的快速增长形成倒逼。期间，个别银行由于存款下降的原因，由于贷款又未能收回，往往还会通过同业拆借来度过难关。所以，银行间同业拆借的利率往往就成为了市面资金紧张与否的关键指标。
最后，需要补充说明一点，那就是银行可以利用信用功能并借助乘数效应来创造和增加派生性存款，而该功能又与存款准备金率成反比例关系，也即当存款准备金率较低时，信用创造存款的能力会较强，反之则会较弱。
内容来源网络，如有侵权，联系删除，本文地址：https://www.230890.com/zhan/163227.html