基本房贷利率要改lpr利率吗，房贷利率调高对改成lpr有什么影响

来源：头条浏览：0 2022-12-03 11:42:01

“我在2016年办了住房贷款。当时基准利率八五折，利率为4.165%。这次调整会增加我的月供吗？ ”市民周对新京报记者说。

日前，央行宣布，将从2020年3月开始住房贷款“锚定转型”。新京报记者咨询先后设立了工、农、中、建四大国有银行和招商、光大、华夏等股份制银行。分行信贷经理尚未接到具体执行通知，确定后将与用户联系。有员工表示，优惠贷款利率( LPR ) ( LPR )可以向下减少积分。例如，最近的估计是4.8%，如果用户以前申请利率4.165%，可以向下减少0.635个百分点。今后LPR也会继续下降，利率也会以0.635个百分点的价差继续下降。固定利率也是银行直接为个人制定的，前期利率可以继续。

业内普遍认为，转折期将平稳过渡，从中长期看，新政策将有更多机会享受利率红利。 1月1日，中央银行宣布下调。专家认为，降准将推动LPR下调，进一步影响房贷利率下行。

房贷利率短期稳定转移，此前贴息利率可以延续

周先生2016年在北京郊区购买了住房，申请了国有银行180万的贷款。当时的利率是基准利率的八五折，也就是4.165%。央行政策出台后，她担心：“房贷利率可能会下降，但目前银行房贷利率已经全部上浮，我的月供会不会增加？”

根据中央银行的公告，从3月1日开始重新调整库存住房贷款的利率。库存浮动利率贷款客户有两个选择。一是转换为固定利率，二是形成LPR作为价格参考点，积分数值在合同剩余期限内保持不变。原则上转换工作必须在2020年8月31日前完成。

新京报记者：据咨询报道，目前银行房贷执行的主流利率，首套房上浮10%，二套房上浮20%，即首套房5.39%，二套房上浮5.88%。许多银行还没有接到可转换利率如何执行的通知。 “文件是上周末送的，还没那么快送到。然后，前几天是年末结算。确认后，贷款公司会联系用户。 ”多位银行职员说。

但一位国有银行工作人员告诉记者，借款人不需要担心利率上升。根据央行的方案，一是固定利率，在用户获得贴息的情况下，转换时银行可以直接延续前期利率。一是LPR加减分，央行明确加分为负值，即可以根据LPR向下扣除。

根据最新的2019年12月估计，与住房贷款相关的5年以上LPR为4.8%。易居研究院智库中心研究部长严跃进也对新京报记者分析，如果用户之前申请利率为4.165%，明年3月再调整时可以下调0.635个百分点，这个积分差保持不变。

总体来看，房贷利率短期内平稳过渡，不会有大的变化。央行在公告中明确，为贯彻房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款转贷时利率水平应当保持不变。受访者表示，明年3月将集中实施，银行有自主调整空间，即使两个方案有差距，短期内也不会特别大，银行将保证房贷利率平稳过渡。

招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文介绍，此次公告明确存量商业性个人住房贷款将按照“等宽转贷”原则转换，保证个人住房贷款在转贷时点利率水平不变，同时保证3-8月间实现任意时点转换。另外，根据2019年12月的LPR和原执行的利率水平确定积分值，积分值不受转换时点的影响，便于客户理解，便于商业银行推进利率转换工作。

某股份有限公司工作人员还提醒，用户应该查看前期签订的贷款合同。此次能够“置换锚”的是在2020年1月1日前发行的、签订了未通过LPR方式定价的浮动利率的存量贷款客户，如果从一开始就选择固定利率，此次不参与“置换锚”。公积金个人住房贷款客户也不在范围内。

贷款用户可以随行就市，提前还款影响不大

从长远来看，不少业内人士认为，“LPR减分”方案享受利率红利的机会更大。

诸葛搜房副总裁苑承建分析认为，对用户来说，固定利率是长期确定的，利率下降不能分红，但利率上升可以避免成本上升。以LPR为定价基准进行积分的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下降带来的还款金额下降，但同样利率上升也会增加还款金额。在当前利率市场环境下，LPR进一步下降的概率较大，选择在定价基础上增加LPR的方案可能是更安全、主流的方案。

“如果选择固定利率，要降低利率就只能等待央行降息。上次降息还是2015年。另一方面，如果选择LPR标准的加减点，LPR将每月报价一次。虽然不会连续几个月下降，但大趋势肯定是下行。》一位受访银行家建议关注2020年3月全国两会房地产政策调整。

影响LPR的因素之一是银行的资金成本。 1月1日，央行宣布下调0.5个百分点，进一步推动了银行资金成本的下降。中国民生银行首席研究员温彬表示，1月20日新一期LPR报价均降至5个基点，预计1年期LPR将降至4.1%，5年期以上LPR将降至4.75%。

严跃进表示，在货币金融环境预期进一步宽松的情况下，2020年LPR基础利率也有可能进一步下调，将对住房贷款利率等产生积极影响。这意味着2020年房贷利率和房贷成本可能进一步下降，最终将惠及购房者。随着将存量浮动利率贷款定价标准转为LPR的改革推进，后续无论是存量贷款还是增量贷款，都有望受益于降低房贷压力的改革。

王老师告诉新京报记者，现在是“买方市场”，主动权掌握在买方手中，南四环70多平方米的房子价格200多万，可以砍价。如果确定换房的话，他打算提前还清现有住房的贷款。

“根据国民传统，大多数都在缩短还款周期。 ”中原地产首席分析师张大伟告诉新京报记者，提前还款都有闲置资金，如果还有其他收益更高的投资渠道，提前还款就不合适，没有投资渠道，提前还款就合适。

从中长期LPR下降将导致房贷利率下跌的角度看，提前还款是否也不合适？业内人士认为，整体影响不大。按2019年唯一5年期以上LPR下调计算，下行前后差5个基点，贷款100万，采用30年期等额本息方式还款，月供减少31元，30年可还贷款约11160元。

2019年LPR利率改革经验“三部曲”利率市场化进一步推进

业内人士表示，此次政策的意义在于进一步推进利率市场化。

易居房地产研究院的报告显示，2019年LPR利率改革经历了“三部曲”。分别是8月17日央行宣布5年期LPR利率形成，11月20日5年期以上LPR首次“降息”，以及此次存量贷款改革。

央行在公告中表示，继央行8月份宣布改革完善LPR形成机制后，目前近90%的新增发行贷款已经参考LPR价格。但存量浮动利率贷款仍按贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率的变化，不利于保护贷款双方的权益。 ”据中央银行称。

建设银行有关部门负责人表示，LPR改革稳步推进，充分考虑银行经营现状和维护客户关系的需要，为银行和客户提供了充分的准备时间。央行推进存量贷款定价标准转换，是贷款利率“双轨制”工作的重要一步，也是利率市场化改革的重要一环。存量贷款根据LPR定价，LPR引导融资成本下行的有效性将进一步增强，使全社会融资成本明显回落，有利于“稳增长”。

该负责人表示，当前存量改革对银行的影响可控，从长远看，改革有利于提高银行的自主定价能力，为银行业长期健康发展奠定了良好基础。银行是降低实体经济融资成本的传导机制中非常重要的一环将继续发挥为实体经济提供融资的重要作用