探索高增长的秘密，拆解互联网消费金融APP的贷前流程(三):分期乐

现在分期付款越来越普遍，特别是在消费金额较大的电子产品中，很多人选择分期付款。 期待乐是一个面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，是中国分期购物电子商务模式的创始人。 作者对它进行了分解分析，希望能对你有帮助。

最近在微信上收到很多小伙伴的私信，觉得KPI压力很大，产品转化上不去，商务同学也不能带来更优质、更性价比的流量，形成了一个死循环。 希望这些同类产品，好与坏都能用更明确的方式表达出来。 因此，本系列文章围绕影响力、体验度、稳定性三个方面，引入以五分满分按产品评分的评分机制。

评分本身是一件高风险、容易惹人生气的事，但为了更清楚的参考，我们决定这么做。 当然，所有的评价都只是代表我们的团队，在目前的环境下，对目前最新版本产品的主观意见不能作为第三方评价的依据。

今天要拆除的产品是“期待乐”。

01第一部分：产品概况分期乐是乐信旗下面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，成立于2013年10月，是我国分期购物电子商务模式的开创者。

1.1产品定位期待的业务场景主要包括电子商务和信贷业务两大类。

早期的电子商务以数字3C为主力产品，开拓了校园分期购物市场。 以学生为主要图片的期待乐与京东客群重合，两家公司很快实现业务互补，期待乐将帮助京东拓展消费场景和渠道，京东将为期待乐提供以数字3C产品为中心的供应链和物流仓库。

然后，推出自己的信用业务，结合消费细分场景共享额度和材料，一方面降低了用户操作成本，另一方面给整个消费场景的信用业务引流带来了很高的转折，同时由于资金用途的明确也降低了坏账风险。

1.2业务营收(乐信政府近日发布的财报显示，2022年第二季度整体，乐信实现营业收入24.13亿元，同比增长26.2% (减少，环比增长40.9% )。 净利润1.67亿元，同比减少78.7%，比上个月增长2倍； 促进贷款491亿元，同比增长18.9%，环比增长13.9%，期末贷款余额866亿元，同比增长4.3%，环比增长3.3%。 财报显示，乐信在去年宣布实施“降速质量保证”战略后，第二季度延续了同比下滑的态势，但与第一季度相比，回暖已经开始。

1.3近一个月苹果APP商店日均产品数据长期音乐app下载量约为15858。

整个Android渠道每日下载量约为107671，其中小米APP市场最高。

作为分期购物电商模式的创始人，分期音乐对目前已经成熟的“网络电商消费金融”模式产生了深远的影响，结合目前的业务规模和产品量，分期音乐无疑也在赛道上处于领先地位。

影响力指数： 4.9

02第二部分：流程体验2.1登陆流程APP软件下载完成后开启APP，同样是出于隐私政策的反弹，期待音乐特别强调对未成年用户的限制。 也许是因为产品定位容易波及到未成年学生，在合规性和舆论方面容易受到影响，提出了严格、醒目的提示，值得借鉴。

进入APP后，与其他同类产品不同，没有引导用户注册的弹窗，游客可以浏览APP的所有内容，甚至是商城的商品，在选择型号并点击确定之前，不会跳转到注册页面。 与此相比，用户体验变得相当好，可以直接浏览产品内容，但也会失去一定的注册转换。

这种内在逻辑是，长期的享受是以消费场景为基础的，希望用户进入后能在商场里轻松地扫码自己想要的商品，而不是花费成本留下手机号码。 同时，配合自己以低价分割商品为噱头的营销广告，也可以让用户更轻松地体验整个购物链接。

注册页面引入了微信和手机号码一键登录，方便老用户快速登录。

2.2 feed流程的首页banner中，数字的屏幕占有率和视觉效果得到了加强，小数位数显示在视觉上被混淆，额度被提升，配合红色显示的7天免费，用户可以更加轻松冲动地激活额度。

点击激活按钮，中间页面的打开会因为互联网而稍微变慢，面对薄弱的网络环境的用户看起来有点不友好。 再加上陆续向用户申请相机和位置权限，这一步会有点失落，但产品主要针对有消费分割需求的年轻人，所以不会下沉那么多。 因此，影响是可以控制的。

进入身份证页面，主页面上下排列，用户需要分别上传身份证上的人脸和国辉面，支持拍照和相册上传两种方式。 对于没有身份证的用户，也会在页面底部留下手工填写双因素的入口，让用户在记账前补齐图片并提交。

手工填写双因素页面，留下比较明显的OCR入口，引导持有身份证不想提交的用户重新提交。 可以看出，通过在合同中手工填写信息或手工填写信息页面，返回OCR页面的用户减少了消费者、征信、个人信息使用的许可。 也就是说，这部分用户在后续业务中是有区别的，不会直接向消费者公司发送信息。

最后，对于想离开的用户，也设计了弹匣进行挽留。 有趣的是，去这里，最多可以领取一个月的免费券。

整个认证过程从体验角度来看并不完美，点击激活按钮后跳转页面过多，网络影响较大。 另外，引入手工填充的双因素最大限度地留住用户，也会给后续的风俗管理带来一定程度的压力。 同样，采用这种方法的360借条，额外采用NFC方法作为推荐认证手段，引导用户完成尽可能强的认证更好。

关于360借条的产品分析，可以进入本系列的第一篇文章。

2.3绑卡环节在绑卡页面上，让用户验证4个要素。 也就是说，姓名、前身身份证号码、银行号码、手机号码，四个人必须是同一个人才能完成绑卡。

大多数用户不记得自己的银行号码，容易输入错误的数字，所以在卡号的右侧打上OCR标记。 但是，进入OCR进程后，没有返回摄像头页面的按钮，通过杀死后台进程强制返回，在产品设计中是令人厌恶的。 一般来说，这些页面都是由OCR制造商开发的，只是小卡片捆绑的一环，但制造商无意中，值得改进。

期待音乐在整体产品体验方面还很顺畅，特别是部分电商值得学习同类产品，但有些细节还有优化空间。

体验度指数： 3.8

03第三部分：合规风险3.1利率分期乐向客户展示的年化利率，最低为9%，一般为20%左右。 随着监管24%红线的落地，期乐从去年开始逐步清算24%-36%之间的业务。

3.2舆论在主流投诉平台黑猫投诉中，分搜音乐有6万多条投诉结果，多于同类产品数量。

3.3信息泄露情况去年与其他83种APP一起被网信运营商点名，在违反必要原则收集个人信息后，近一年来长期改善迅速。 产品流程结合个人信息保护法进行了较大改动，目前已成功上架应用市场，近期相关信息泄露事件也不明朗。

总体来看，长期享受面临的合规风险较小，但舆论层面用户投诉较多，需要有针对性的管控。

稳态指数： 4.2

综上所述，长期音乐综合评分为4.3分(满分5分)，下期我们为大家分析的产品“非常融会贯通”，敬请期待。

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