投保人变更，以相对“隐蔽”的方式转移资产
一个人有多少钱、一个家庭有多少资产，这对任何人而言都是一件非常私密的事。如非被迫，谁都不希望自己家产暴露在外人的注意下，这也是我们保护财富的原则。古语有云“财不露白”，不怕贼偷，就怕贼惦记，说的就是这个道理。
我们可以把家庭、个人的资产分成两类，一类是房产、汽车、公司、股权、收藏品这类相对公开的资产，可能很多身边人都知道，这叫做“显性资产”；而另一类资产如大额存款、保险保单，相对地就叫做“隐性资产”，外人通常很难知晓。
正因为保险是一种隐性资产，而且往往价值不菲，期限动辄十几年甚至伴随终身，因此在一些特殊情况下，如果我希望通过改变保险保单信息，将某些资产转移到别人名下，那么“变更投保人”将是一种非常隐蔽的操作技巧。
可用于父母向子女转移资产
什么情况下会用到“投保人变更”这种技巧呢？可能有朋友会马上想到逃税、避债。希望大家不要想多了，以免误入歧途。
实际上，最适用的场景就是父母向子女转移资产。投保人变更，产生的效果就是将这一笔保单的资产进行转移。
我们购买保险时，投保人就是交保险费的人，从法律角度而言，这张保单的全部价值是属于投保人。虽然保单的生存金的返还价值属于被保人，但我们可以选择把生存返还金全部转到万能附属账户，这样一来就相当于归属投保人了。
如果说一栋房子的所有者是房主，那么一张保单的“房主”就是投保人。
很多父母在子女尚处幼年时，便早早为其布置下了资产储备，最常见的方式就是买一套房子，等孩子长大了就过户给他。但是，房产转移给子女，这个过程其实是相对公开的，因为房产作为资产标的物，在周围环境中具有极高的关注度。
如果希望把名下房产悄悄转给子女，事后又不想别人察觉到转移的痕迹，利用保险投保人变更的方式是一种很好的解决方案，因为其他人很少会关注到保险保单的转移操作。
同时，在很多地区实施的房产调控政策，如限购、限售等，以及即将到来的房产税、遗产税等，都会给资产转移带来限制，并涉及大量的交易费、税费等。
而同样一张具有高额价值的保单，却可以通过相对简便的投保人变更手续，轻松将所对应的标的资产在不同人的名下，甚至可以按照自己的需求频繁转移。
除了父母转移给子女，如果有必要，父母还可以很轻易地再做一次投保人变更，把房产从子女名下转移回父母自己名下。
比如，当分配给子女一方的财产，因为婚姻或其他原因，可能转变为与配偶的共同财产时，可让子女把这笔资产再次以“投保人变更”的形式，转移回父母手中，用来保护这笔资产的独立性。
投保人变更的注意事项
投保人变更手续比较简便，一般需要提前预约，投保人本人和变更后的投保人亲自到保险机构，带起身份证件，填写《保险合同变更申请书》等文件即可。
但在实际操作要注意，如果您希望未来将一份较大额度的保单，变更投保人到子女名下，前提是子女也要具备相应的投保资格。即便缴费完成的保单在变更投保人时，也需要新的投保人具有同等的投保资格。
其实，这一点在很多高净值家庭，尤其是拥有家族生意的家庭中，是比较容易做到。父母作为企业主，其子女的名下往往也有相应的企业份额，因此就有足够高的财富量级去通过核保和保全部门，进而成为变更之后的新投保人。
“投保人变更”这种方法，除了用于上面说的房产转移，还可以应用到公司股权、股票以及巨额的银行存款等方面。这些资产由于性质较为特殊，转移过程往往会有诸多限制，通过常规方式转移，所造成的转移成本、所耗费的精力也往往很大。这就进一步凸显了投保人变更的优势。
为什么近年来保险市场频现巨额保单？就是因为对于保险保单的管理，要远比房产、股权、存款要来得隐蔽、轻松，资产转移过程中的损耗几乎为零。
如何有效地保护、传承财富，减少不必要的资产被动损失，是每一个成熟家庭应该考虑的问题。“变更投保人”的应用场景有很多，大家可以举一反三，让它成为家庭资产保驾护航的有效手段。
最后提醒大家，任何形式的资产转移，都要以遵守现行法律法规为前提。如果小聪明耍过头，小心得不偿失哦~
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