前几天晚上10点一位女客户突然给我发消息说很感谢我给她配置了新的保单帮助她及时止损，对于这位客户来说确实新的保障产品更能够贴合她的家庭需求，能够帮助她匹配到合适产品我也很开心。
?客户情况是这样子的，原本家里给宝宝买了14000元左右的保险，全家只有孩子买了保险大人都还没有保障。一次在小区业主群里看到大家都在讨论自己买过的那款产品，大部分人给出了负面的评价，于是对于自己买入这款产品深深的质疑。
?另一方面受到疫情的影响以及出于对未来得长远规划，觉得小孩的保费确实在家庭经济安排中占有的比例过重。综合考虑后决定换掉这份保险，并找到我重新规划了一份保障，同样的保障额度把保费控制在了5000内。
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其实生活中和这位客户一样有相同困扰的人并不少，我们出于一份浓浓的爱或者亲身经历了生病住院，会觉得特别需要一份保险。但是由于这个行业的信息差以及自己并不明确需求，买完后又因为各种各样的讯息以及高估了自己长期缴费的能力对于自己持有的保单产生质疑。
比如前段时间我去一位邻居家里整理保单，家里厚厚的一摞保单，每年一家人缴费六七万，看完保单之后发现这位邻居真的对于保险十分认可，一直再给家里加保，看到合适的就会买入一些。但是其实很多钱都没有花在刀刃上，一年单单意外险的支出就有8000多，但家庭经济支柱的重疾保额才30万与其收入（家庭支出）严重不匹配，显然这样的配置是不合理的。在给客户配置保障时，我们一直在强调的是：保障全 保额足，这两个点非常重要，如果每个客户在买保险时能够把握住这两点不仅能够帮助我们买对保险还能少花很多冤枉钱。
那么当我们发现自己买得保险不适合自己时该怎么办呢？需要置换么？
首先我觉得这个问题要从源头开始扼住，就是说我们在买入的时候就应该从自身需求出发买到自己合适的产品，一切基于“保障全，保额足”两点，没有足额的保障之前切勿盲目追求品牌溢价。
为什么这样说呢，作为一名保险经纪人我在做过一些产品比对之后发现产品之间差异真的很大，如果买对适合的产品真的可以帮助我们普通家庭（年入100W内）加强保障而且节省不少保费。
如上图就会发现：同样的保额差不多的费率，而且在责任明显逊色的情况下，产品一的保费竟然还要比其他产品多交10年保费。这时候非行业内的人可能会说：一分价钱一分货，贵自然有贵的道理。这自然是外行话了，从保障本身来说从最早2007年25种重疾到从今的28种重疾+3种轻症，行业早就有了统一规定这25种重疾的赔付标准一模一样，而这25种重疾占有了重疾理赔率的95%以上。所以其实重疾产品的基本面都是一样的，差异主要体现在费率以及赔付比例上。
如果这多出来的保费买一款收益可观的理财产品，放20年本金都可以翻一倍了，这样看来买入合适的产品，把钱放到合适的地方差异真的很大。如果是50万的保额这中间的差异就更大了，都有一辆车价格的差别了。
其次已经觉得保障不适合自己了，我们该置换么？我觉得如果实在要置换必须具备以下几个条件
1.目前身体健康，具备重新投保的资格
2.置换的新产品总保费更低或者是降低了每年的缴费压力
3.置换时间新旧保单的保障时间能够正好衔接上
4.新的产品责任确实是更加贴合自己的需求
千万不要盲目退保、脱保，风险于个人而言就是0和1的概率，我们在做决定之前一定要慎重，如果要一定要置换那也要有计划得实施。
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