“大额存单难卖”“利率持续走低”“没有利率优势很难转让”……记者走访发现，自6月下旬调整存款利率定价方式以来，大额存单产品曾是银行的“利器”，但如今无论是发行数量还是利率都有所下降。
文/广州日报全媒体记者王楚涵
参观：大额存单利率持续走低，没有利率优势的更难转让。
“目前，传统的结构性存款和存单很难卖出。如今，年轻人都在争相购买股票和基金。购买存单的投资者主要是风险偏好较低的投资者。”一家股份制银行的工作人员说。
冷卖的背后，是大额存单利率在下降。“6月底以来，大额存单利率有所下调，预计接下来还会继续下调。”某大型国有银行的财务经理告诉记者，过去大额存单年化利率可达4%左右，现在产品最高利率为3.35%。
据统计，从不同类型银行来看，股份制银行和城商行大额存单各期限利率均较高，大部分已执行利率上限，银行间利率差异较小；国有银行利率上限较低，所有期限的大额存单利率都不高。
值得注意的是，一家股份制银行的财富管理经理告诉记者，在理财产品净值化转型之际，大额存单对于一些年龄过大、无法追求本金保障的投资者来说，仍然是热门的投资选择之一。“大额存单可以转让。在转账区，一些利率超过4%，持有2年以上的产品，一挂就被抢。”股份制银行财务经理提醒，并不是所有的存单都可以成功转让，一般持有时间只有几个月，利率没有优势的存单产品很难转让。
记者注意到，理财经理提到的利率在4%以上的存单产品，期限为5年20万元。但记者在查询多家银行的app时注意到，目前市场上很少有期限为5年、利率在4%以上的大额存单。“现在来买大额存单的人少了。如果你购买了可转让的大额存单，建议你也做好到期持有的准备。”一位国有银行的工作人员坦言告诉记者。
预计短期内大额存单利率不会出现较大波动。
投资者最关心的利率也呈现下降趋势。从3年期定期存单平均利率走势来看，2020年初以来，3年期定期存单平均利率呈现小幅下降趋势，6、7月份呈大幅下降趋势，8、10月份呈小幅下降趋势。但可以看到，3年期存单平均利率已经逐渐止跌企稳。与5月份相比，10月份3年期存单平均利率下降了51.5个基点
值得注意的是，并非所有存单产品的利率都在下降。6月存款利率报价方式调整后，3个月、6个月存单平均利率大幅上升，1年期、5年期平均利率波动不大，2年期、3年期平均利率大幅下降。
融360大数据研究院分析师刘银平提到，6月存款利率报价方式调整之初，大额存单利率大幅调整，显示短期利率整体上调，长期利率大幅下调。6、7月份，银行大额存单利率基本调整到位，近三个月大额存单平均利率波动明显收窄，
“对于追求本金保护的保守型投资者来说，大额存单是比较适合的投资品种，但短期产品利率较低，长期品种流动性较差。如果短期内没有动用资金的计划，可以考虑购买长期大额存单。”刘银平提醒，现在保本理财产品已经退出，只剩下银行存款产品，包括普通定期存款、大额存单、结构性存款等。是唯一可以保本的产品。相对来说，结构性存款的利率较高，但投资者需要具备一定的财富管理水平，能够了解产品的收益规律。
溥仪标准研究院研究员李建议，也要关注银行的中低风险理财产品，即具有第一、第二风险等级的产品。“这些产品大多基于固定收益产品。固定收益是指风险低、收益相对稳定的资产，用于获取基本收益。这些资产通常占整个投资组合的绝大部分，比如债券资产。”李表示，银行长期以来深度介入固定收益市场，在低风险理财和固定收益领域具有传统优势，包括完善的风险控制体系和低风险资产配置能力。
来源：广州日报
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