网上车险计算器(保费同比下降7%，保额增长67%)。
汽车保险行业有了新的变化，这关系到4亿多车主。根据中国银行业监督管理委员会近日披露的数据，今年前5个月汽车保险费达到3140亿元，同比下降7%；但车险保额达到323.8万亿元，同比增速67%。车险保费增速与保额增速存在明显的“剪刀差”。
近年来，随着车险行业竞争日益激烈，保费和保额增速保持一定幅度的情况屡见不鲜，但类似今年前5个月两者增速相差74个百分点的现象相当罕见。相比之下，2020年车险保额和保费增速相差21个百分点，2019年相差15个百分点。
保险金额代表保险公司承保的风险值。当保额增速远高于保费增速时，保险公司的承保利润率必然受到挤压。为什么会有“剪刀差”？多位业内人士告诉记者，主要原因是车险综合改革的持续影响，而“剪刀差”是财险公司降低保费、提高保额的结果。当然，这个“剪刀”主要是“剪”了保险公司的承保利润，这对广大车主来说并不是坏事。
自去年9月19日实施《关于实施车险综合改革的指导意见》(业内称之为“车险综合改革”)以来，车险保费增速低迷，车险综合改革给保险企业带来的“阵痛”仍在持续。
受车险综合改革影响，2020年车险保费同比增速由2019年的4.4%下降至0.7%，增速基本停滞；今年前五个月同比增速进一步下降至-7%。
“降价、增保、提质”是中国银行业监督管理委员会汽车保险综合改革的基调。从效果来看，车险综合改革确实达到了这个效果。根据中国银保监会今年3月底披露的信息，截至2020年底，车险平均保费由3700元降至2880元，平均降幅达22.15%，消费者车险保费降幅达90%；同时，强险的保额从12.2万元提高到20万元，商业三责任险的平均保额从改革前的93万元提高到133万元。
据中国银行业监督管理委员会估计，车险综合改革每年将惠及车险消费者至少1500亿元。当然，在给了消费者可观的利润之后，财险公司的短期经营是有压力的。
“这次改革的直接结果是赔付率的提高和费用率的降低，改变了车险的成本结构。改革后，公司对中介没有了更多的支出，新的价格体系也缩小了价格竞争空间。”泰康在线副总裁左卫东告诉记者。
车科技CTO周建祥也表示，车险综合改革实施后，对行业短期影响比较大，从民生角度对改革进行了三个方面的调整：一是降低保费，二是提供保障，三是提高效率。这一全面改革给消费者带来了巨大的利益，但财险行业却面临着巨大的挑战。
值得注意的是，目前低迷的车险保费增速尚未触及反弹拐点。数据显示，5月份月保费收入1077亿元，同比下降2.3%，其中车险保费收入655亿元，同比下降8.8%，较4月份进一步下降。
“车险综合改革将给过去高度依赖车险的财险行业带来改革的阵痛，b
对于很多中小财险公司来说，车险这块“蛋糕”的增量已经有些不足，股票更难竞争。主要原因是车险市场马太效应明显，三巨头地位难以撼动。近年来，PICC P&C保险、平安财险、CPIC财险瓜分了大部分车险市场份额。2020年，这三家公司的市场份额分别为32.2%、23.8%和11.6%，合计超过60%。
在这种竞争态势下，车险的承保利润一度遭受产业损失，甚至部分财险公司选择退出车险市场。例如，石代财险于2016年1月完全退出中国车险业务市场，开始专注于非车险业务。
车险全面改革后，一些之前经营不善的财险公司变得越来越困难。数据显示，今年财险公司的车险经营利润出现明显下滑。记者从相关渠道获悉，一季度车险承保利润26.3亿元，同比减少68.67亿元，同比减少72.31%，承保利润率降至1.44%。对于很多财产保险公司来说，车险业务并不容易做。
面对这种情况，很多保险公司都希望通过数字化转型渡过难关。
谢依群表示，“当前，以车辆有形损失和人身伤害损失为核心的车险业务模式将受到深刻挑战，保险覆盖对象将延伸至整个智能交通产业链。保险企业要积极推动车险全面升级转型，在提升精准定价、精准营销能力的同时，积极探索保障自动驾驶、智能交通风险的产品，创新拓展UBI、智能汽车等新型车险。”
周健翔还表示，数据显示
2021年第一季度车险保费在下降，赔付率按照标准要求在上升，对车险行业来说，传统经营模式和管理模式难以完成这一要求，车险行业数字化转型迫在眉睫。
中华联合财险副总裁王永祥在7月6日的媒体沟通会上也表示，希望能够通过数字化转型，利用更多的工具或者方式，把触达客户的流程变得更加精准。一方面为客户推荐基于自身风险以及个人偏好的组合产品；另一方面在内部流程下，基于客户的偏好，找到最了解这个产品的员工，并向客户销售。数字化改变的从来不是技术，而是商业模式，在传统金融业做革命性的商业模式变革以及组织变革，是最大的挑战。
除上述险企之外，记者了解到，已有多家险企加速数字化转型。车险行业经过综改的洗礼后，能否通过数字化等方式涅槃重生，仍有待时间检验。不过可以肯定的是，转型成败既关乎一批财险公司的生死存亡，更关乎4亿多车主的切身利益。
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