每年11月到1月，很多保险公司都会推出开门红，从而在短时间内吸纳大量保费收入。

年金保险作为一种具有增值能力的保险，投保方便，一直是各大保险公司开门红的主要产品。各种宣传总是让人眼花缭乱。

年金作为家庭资产配置的重要金融工具，对我国理财的安全性和收益性起着重要作用。年金保险的功能不同于大病保险。大病保险的主要功能是保障。年金保险不仅要考虑安全性和稳定性，还要考虑不同产品的收益差异较大。

因为很多年金保险对于存钱和还钱的形式都不简单明确，有的会有分红功能，有的会附加万能账户，后者是失眠的主流。一方面，红利的万能使产品形态复杂，理解成本高；另一方面，它大大增强了收入的浮动性。

今天我们来评价一家*一家保险公司，2022年最新产品《御享金瑞》。

010-101《御享金瑞》是短期年金保险。保险期限分为8年和15年。不同的保险期限，不同的赔付期限，对应的退款金额也不同。回归分为三个部分。

生存基金回报规则

为了方便理解，我们直接举个例子。一个30岁的男性，一年交2万，交10年。选择15年回报计划如下：

总保费20万，总返还利益为202759，计算出irr仅为0.3%，也就是收益率几乎没有，考虑到通货膨胀，基本就是在赔钱。

但是不要慌，光靠《御享金瑞》卖或者保险是非常不划算的。所以，基本上代理商都会用万能保险来演示销售。

00-1010被称为终身寿险，但用万能这个词，它属于万能保险。万能保险自20世纪70年代引入中国以来，一直非常受欢迎，一度占据保费规模的一半以上。因为普通保险的缴费时间是固定的，保费也是固定的，有些年金还有很多支取限制。然而，全民保险、弹性支付、弹性收款可以弥补这一缺陷。同时，与分红保险的不确定收益相比，万能保险可以说是非常透明的。万能保险有几个特点。1.保费可以随时进入，比如 《御享金瑞》 的年金可以进入万能账户。

2.会收取一定的手续费。手续费包括以下几种：

比如《聚财宝2021》的手续费规定如下：批发发货，额外收取2%的手续费，从《御享金瑞》转出的正常手续费收取1%。

当然，如果你在前五个保单年度从聚财宝取钱，还会被收取手续费。

3.进入账户的保费，会有一定的利率，这个利率有两种设定。一个是保底利率，一个是实际结算利率。

结算利率是指保险公司保单账户的实际操作情况，每个结算期的结算利率每月至少确定并公布一次。

所以，一定结算利率保底利率，当前结算利率不等于以后的利率，保底利率才是最安全的。

比如《聚财宝2021》，保证利率为1.75%，合同中有明确规定。

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结算利率呢，可以从官网查询，每个月都会公布，因为《聚财宝2021》为新产品，暂时还没有结算信息。而《聚财宝2020》的结算利率历史为：

虽然保底利率是1.75%，不过聚财宝20过去一年的结算利率为5%左右，还不错。不过这个时候也要注意，

首先，当前5%并不说明以后是5%，相反，很多保险公司为了促销产品，会在前期把万能收益做得很不错，但是之后会下调。其次，利率下行是趋势，而保险投资的标体大部分为国债，货币基金等无风险收益，因此也会伴随利率走低。

比如历史产品《智盈人生》利率已经下降到4.2%

4.对于万能寿险，每年还要扣除一定的保障成本。这个保障成本并不多，但是每年会扣除，且会随着年龄增长会渐渐增加。

所以，整个万能险的运行机制，就像一个资金池，当然对于大部分人来说，基本就是把《御享金瑞》返还的年金投入资金池中进行二次升值。

三.整体收益怎么看？

那附加了万能后，整体收益肯定会比之前好看一些，毕竟之前的收益几乎为0 .我们还是以30岁男性，年交2万为例，附加了《聚财宝2021》

首先加了万能险，整个资金的投资收益提升了不少，毕竟低档保证收益在30年度也能达到1.4%的收益率。当然如果看过保险公司未来的投资水平和能力，坚信万能险的投资收益能在4.5%左右，那么收益率更可观，30年度可以达到3.66%。

所以，怎么看，就是个见仁见智的事情，毕竟合同只保证了低档收益。

那么同类储蓄产品中此款怎么样，我随手拿了一款储蓄险作比较，这款呢，没有万能不保证，均是保证收益。优点是简单易懂，大爷大妈都能明白。缺点是，的确没有万能险的想象空间，可以随意想象。

我们看到前25年，该款即使保证收益都跑赢了《御享金瑞》的中档收益。如果均从保证收益比例，几乎是两倍差距。不过后期，保证收益依然是《如意尊3.0》更有优势，不过《御享金瑞》的中档收益比较高。

至于怎么选？其实我有一条建议，如果是谨慎的悲观主义者，那么该款产品并不是你的最好选择。毕竟市面上很多万能险产品的保证收益是3%。如果看好该保险公司的投资能力，是忠实的公司粉丝，那么也可以选择。

总之，存钱规划的是没错的，只是选择之前不妨多家比较下。都是辛辛苦苦赚来的真金白银，选择之前一定要擦亮双眼。

好了，我说完了。

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