官方谈以房养老骗局，以房养老风险点

“以房养老”诈骗曝光5年后——

他们家还没拆“套”

欺诈被曝光后，有很长的痛苦。 “以房养老”诈骗，李桂芳家被偷偷带走。 骗子落网后，她花了8年打了5场官司，才回到自己家。 为了让骗子抵押房产，74岁的李桂芳最终不得不自己承担189万元的银行贷款，并于今年9月拿回了印有抵押信息的房产证。

而在这场骗局和随后的长时间牵引中，另一位年过七旬的北京老人吴涛，终于失去了对其市值500多万元房产的控制权。

董望及其妻子至死没有回家位于北京海淀黄庄。 这里以高价学区房闻名，房子大多每平方米超过10万元，其72.9平方米的住宅以总价1000元的价格网签，五年前受到广泛关注。

“不法分子打着国家政策的旗号制造‘老年恐慌’，利用一些老年金融防范意识低下的特点恶意设下圈套。 ”今年8月，北京市高级人民法院相关负责人在养老诈骗专项行动新闻发布会上说。

法院判决书显示，吴涛卷入的这起“以房养老”诈骗，前后共有51名老人被骗。 近日，记者联系17名受害者或其家属发现，自2017年诈骗被媒体曝光以来，许多家庭仍陷入后续房产追讨的泥潭。 3家房屋处于扣押、拍卖、强制执行状态，5家自筹偿还，5家诉讼，1家称被小贷公司“强制占据”，3家在报案后收到案件收讫。

一位老人曾经历过“强制清房”。 一位70岁的老人看到催债的人失败，就不敢出门了。 直到2020年参加核酸检测时，两年多来第一次走出了家门。

一位罹患癌症的老人，唯一的房产被转移到别人名下，他只能租住在这个自己的房子里，每月付给家里的新主人6300元房租。

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董望的房子是他在20世纪90年代购买的公共房屋。 陷入诈骗之前，他在那里住了将近30年。 其房屋目前处于抵押状态——2015年，董望夫妇的抵押房产获得200万元，投入资金出借人介绍的理财项目。 在“以房养老”诈骗中，那是他们陷入泥潭的第一步。

现在看来，诈骗并不复杂。 在官方通报中，只用了一半的文字进行了概括。 犯罪分子将自己的房产抵押给老年人以获取资金，用于购买公司的理财产品，是老年人“失去了钱房”。

老人通过各种渠道抵押房子所得的钱，去了一个叫广艳彬的人“投资”。 他是诈骗的一环。 2018年，北京市第二中级人民法院以集资诈骗罪判处广艳彬无期徒刑。 今年8月4日，该案新增3名受害者，广艳彬再次被判刑11年。 迄今为止，涉案总额超过8000万元，其中一起涉案金额达1237万余元。

尽管广艳彬受刑，老人们的房产很难拿回来。 诉讼期间，多名受害律师力求一次性解决此案中的“求房”难题，要求追究小贷公司成员的法律责任，并认定广艳彬与小贷公司的共谋关系，以确认老人们通过诈骗签订的相关合同无效。

“广艳彬骗了老人的钱，但房子被小贷公司拿走了。 ”参与案件的律师告诉记者，可以肯定的是，广艳彬一人的刑事犯罪只是诈骗的一部分，不可能涵盖完全诈骗。

司法实践表明，相关司法部门综合推出了这种“防养老”诈骗操作手段。 不法分子以“住房在家没用”“不耽误自住、租房”等话术，诱骗老年人签订房地产抵押担保的贷款合同或相关协议，用抵押住房获得的资金购买其推介的所谓理财产品，通过诉讼、仲裁、公证等手段非法侵占老年住房

上述律师解释说，当老人说没钱时，广艳彬通过小贷公司提供资金，当老人还没有钱时，小贷公司取得并出售房地产抵押权，是完全“套路贷”的几个重要主体

2019年4月9日，《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》 (以下简称《意见》 )施行，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部在《意见》中明确了“套路贷”。

但是，在2018年，如后所述，“套路贷”还不为人所知。 受害者的代理律师们只有上海等地的个别案例可以作为参考。 在“广艳彬案”审理过程中，除了广艳彬本人外，资助老人一方的——小贷公司成员往往会作为证人出现。

当时北京市致诚律师事务所律师武婕，受政府部门委托，带领公益律师团队为该案数十位老人提供法律援助。 她说：“最终的结果特别令人遗憾。”并没有断定是“套路贷”。 因为，广艳彬与公证员、小贷公司、提供服务的律师有主观共谋，找不到直接证据证明“不能证明他们是团伙”。

这是代理类似案件的多位律师所描述的困境。 一方是被套路拖得筋疲力尽、毁家破人亡的受害者老年人，一方是协议书“完善”、洞察法律条文、聘请法律顾问多年的套路实施组。 “对方从一开始就回避了违法风险，或者利用了法律的合同约束力。 ”据律师说。

围绕“广艳彬事件”的受害者，数十起事件中的举报人、举报人、原告、被告或被执行人被分割。

吴涛夫妇就是其中的“碎片”。 2015年，两位老人在多家小贷公司成员的带领下，到公证处、房地产中心、银行签了一系列文书，抵押了市值500多万元的房产，将收受的190万元交给了广艳彬等人。

2017年，因为发现儿子吴镛不小心转了账单，他们的房子没能被偷偷转走，却被“广艳彬介绍的借款人”申请强制执行。 由于广艳彬受审，强制执行程序暂停。

今年6月的一天，吴涛再次看到单元楼前和屋前张贴的强制腾屋公告，觉得“热浪”从头顶窜到脚跟，扶着墙没有倒下。

他发现，与他们纠缠多年的公证书和催债噩梦，又重新开始了。

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在吴涛的噩梦中，他们家面临的最大威胁是2015年在北京市国立公证处签署的公证书。

在公证书中，吴涛夫妇和小贷公司带来的借款人纪辉“同意”将还款协议作为“具有强制执行效力的债权文书”。 两人逾期不能偿还的，公证书上记载：“申请人(债权人)纪辉可以持本公证书和本公证处出具的《执行证书》向有管辖权的人民法院申请强制执行。”

简单来说，如果吴涛夫妇到期没还钱，纪辉可以通过合法途径强制收房。

很多老人说，签字后，至少没有拿到一式两份文件的原件。 直到孩子去相关机构索要，很多老人才知道当初签的“各种表的名字”。 很多老人甚至不知道要去的地方是公证处。

一位受害老人年过八十，孩子长期在国外工作。 小贷公司成员为了证明有民事能力，用轮椅推老人送医院出具鉴定证明。

李桂芳做笔录时，民警发现她不识字，只会写自己的名字。 她曾由小贷公司人员指挥，“填写”了一系列协议书和公证书。

据悉，包括吴涛夫妇在内的多位受害老人，“稀里糊涂”地按照小贷公司成员的“指示”签字。 最先吸引他们的是免费的毛巾、鸡蛋。 吴涛和妻子退休后，和其他老人一起去养护礼堂、保健品宣传现场“闲逛”，听完课后，老人们互相留下联系方式——，互通有无。 在哪里举办类似的活动是一起参加的。

2015年，同样活跃在养生礼堂的田成邀请吴涛参与“投资义乌小商品市场”的“以房养老”项目。 该项目主张“发展我国电子商务经济”“没钱也行，有房就行”，参赛后可坐月子“坐利”，借款利息也由“专业投资老板”支付。

田成郑重警告他们，这件事不能让孩子知道，否则会干扰项目的进行，连本金都拿不回来。

这是养老诈骗中的重要一步。 操纵者往往会选择没有孩子或者没有孩子的老人下手。 此外，还可能通过压制性、有利可图的话术、潜规则，要求老人不要让“项目”扩散到别人身上。

2015年10月9日，在工商银行海淀区支行营业厅，借款人纪辉将190万元的抵押金转移到吴涛妻子张侠慧名下。 这些钱在她的银行卡内趴了一会儿，去了别的地方。

在同一个营业所的柜台前，一位小贷公司的成员“强制”向吴涛夫妇索要7.6万元现金作为“第一个月的利息”。

吴涛当时不明白：“为什么刚借钱还要还利息？” 后来我知道这叫做“砍头”。 他计算了。 按7.6万元月收入计算，年贷款利率达48%。

另外两人作为介绍人，要求换个营业所取出现金，作为“介绍费”交给他。 根据介绍人提供的账号，张侠慧把剩下的177万元给了广艳彬。

仅仅两个月后，吴涛就开始接到小贷公司催债利息的电话。 他发现田成说的“广艳彬还利息”没有兑现。

广艳彬被捕后，贷款协议、公证没有被解除或取消。 为了尽快摆脱诈骗，他们试图偿还借款人纪辉，但被对方拒绝了。 借款协定、偿还协定中也没有明确记载偿还所需的银行账户、汇款地址等有效信息。 截至今年6月，接到法院送达的执行裁决书时，吴涛家人希望与法院联系，帮助其会见借款人。

吴涛的代理律师、中华志愿者协会法律服务志愿者委员会“老年维权志愿者使者”、北京京本律师事务所主任联大认为，对方的目标从一开始就是非法占用房产，整个过程符合“套路贷”的构成要求。

生效的公证书，是后来在多个民事维权、司法判决案例中难以解开的“一套”。

记者联系的10多名受害者中，只有董望一家成功撤销了委托书。 他儿子发现公证书写在送达证明上的签名不是父亲的手写，于是继续向有关部门发送举报信。

北京市国立公证处最终取消了董望夫妇的公证书。 其理由是“双方签订《还款协议书》时还没有发生借款行为”。

其他受害者家属尚未到此为止，即使部分不打算再向这个方向努力的——委托书被取消，对方仍在诉讼中要求偿还或出售抵押房地产。

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这是一场漫长的战斗，一些行动不便、精力不充沛的被骗老人，由年轻的家属带着，到有关部门反映情况、打官司、以被告身份应对诉讼。 记者联系的众多受害者家属中，除两名90后外，其他人也都步入中年。

董望夫妇去世后，儿子接连提起诉讼，今年3月，追家5年多的儿子突然坠地猝死，身边遗留着大量刑事诉讼法、民事判决书、举报信、借款合同、还款协议、公证文书等材料。 董望的儿媳妇王慧为此继续奔走。

王慧快50岁了。 在之前的人生规划中，她和丈夫去了南方的海边，住在——年。 她患了严重的季节性过敏，多年来一直戴着有空气过滤阀的N95口罩。 吴镛42岁，2019年退休后，一边照顾父母一边提起诉讼。 李桂芳的女儿张雨，今年刚办完退休手续，和丈夫全力以赴追讨房产。

家人一点一点地收集了事件的信息。 他们在旁听庭审时，发现一家小贷公司的成员引诱不同的老人诈骗时，同一家公司的多名成员换了身份出现。 贷款人、受托人、受益人、购买者(背户人)、销售者、清房人。 “剧本相似，成员扮演着不同的角色。 ”

王慧找到4名受害者，5家诈骗中的小——与对他们实施诈骗的人有很多关联，主要来自北京一家名为“中领晟元”的投资管理公司。

该公司当时的总经理在向办案机关供述中表示，公司主要从事“小额贷款、资金借款、银行贷款业务”，法定代表人是杨啸。

在另一起案件中，这家公司以1000元出售了另一位受害老人价值约300万元的房子。 买家是在董望事件中作为借款人工作的该公司员工。

为了制作这张“小碎片”，王慧等人从10余箱材料中，整理了这家公司与受害人的会计交易、受害人的欠款及公证事项的关联表。 仅相关表就包含10个以上的分类。

他们将这家公司的“涉黑恶线索”集中起来，并向公司所在地北京市朝阳区警方报案，同时以“套路贷受害者”的名义，实名向有关部门举报涉黑恶违法犯罪行为。

“敲诈勒索、诈骗是为低价占有被害人不动产，采用暴力无尘室、软暴力威胁勒索等手段实施套贷犯罪行为，低价占被害人不动产，以虚假诉讼、软暴力诈骗敲诈钱财。 ”王慧代表5个家庭在举报信上写道。

这个被所有受害者关注的“碎片”，最终赢了。 2022年1月21日，中领晟原公司多名成员犯诈骗罪，一名成员犯诈骗罪，犯催收非法债务罪，经北京市第三中级人民法院终审判处五年六个月至十二年有期徒刑。

王慧积攒了两箱以上的案件资料，最上面放着公公、岳母、丈夫三人的死亡医学证明。

董望陷入诈骗一年后，心源性猝死。 2018年12月25日，他的妻子接到陌生电话后，说“拿钱还债”，倒在冬夜的街道上，再也没有醒来。

王慧患上抑郁症，长期服药治疗，季节性过敏越来越严重。 担心暴力会把房子打扫干净，她和刚大学毕业的儿子住在北六环昌平附近，“不能给儿子留下烂摊子”，于是继续追踪那个房子。

鉴于涉案4人的刑事裁决书均未涉及该房产的产权归属问题，王慧再次提起民事诉讼，要求法院责令解除房产抵押。

今年3月，她的丈夫提起行政诉讼，希望北京市规划和自然资源委员会海淀分局撤销相关抵押登记等事项。 那是他生前最后一次讨论房间的动作。

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李桂芳的追房之路也在王慧这块拼图的“碎片”中。

李桂芳被侄女卷入了诈骗。 她还记得2014年3月的一天，侄女跪在她面前要求“借房本用”，带她和70多岁的丈夫去工作大厅。 在李桂芳签署一系列协议——3年后，当新房主要求他们搬家时，她才知道那个地方是公证处。

2017年，发现被骗的李桂芳的女儿沿着房产大厅、银行营业厅、公证处追溯到“房子怎么没了”。 她们发现，在李桂芳签署的一系列协议中，有两份委托公证书——李桂芳“委托”给了一个2014年从未见过房屋买卖的名叫“崔利成”的人，此人也在王慧举报的投资管理公司工作。

2015年6月1日，崔利成以270万元将400万元的住房交给公司法定代表人杨啸。 杨啸同时向建设银行贷款189万元买房。

在见到王慧等受害者家属之前，李桂芳的案件“一丘之貉”，表面上看“借——抵押房产3354不赚钱的3354失房”没有违法，似乎合情合理。

“其实老人没有拿到钱哦。 ”她的女儿张雨告诉记者，家人觉得“哪里都错了”，但不知道从哪里开始。

直到2019年春节，张雨在一个维权微信群里，看到记述“崔利成事件”的王慧，与其他4名受害者从不同的路径走到了一起。

2019年6月，这个小碎片迎来了令他们振奋的进展。 北京市公安局朝阳分局将李桂芳案作为刑事案件进行了搜查。

更让他们感受到“公平正义”的是，2021年11月1日，北京市朝阳区人民法院判决扣押了杨啸杨名下的这所房子，“还给被害人李桂芳”。 北京市第三中级人民法院终审裁定维持该判决。

带着这个裁定，张雨去不动产登记中心请求把房子换成母亲的名义，结果遇到了凉水。 “判决没有说明怎么还，所以无抵押不能换房”——他们想拿回房产，就必须连带承担银行的抵押贷款。

法院执行机关建议她，有必要另外提起解除住房抵押的民事诉讼。

张雨求助于律师，但就像养老诈骗案一样持续了很久，很多律师听到该案后不愿跟进。

她们通过起诉北京市规划和自然资源委员会朝阳分局，要求撤销抵押登记。 该局在行政答辩书中表示，相关部门向杨啸发放相关房地产权证是履行了“审慎审查责任”，要求法院驳回李桂芳的起诉。

张雨在答辩书中看到房屋“目前有两起合法有效的扣押登记”——，称杨啸的另一名“债权人”追债，申请扣押该房屋。 她们害怕对方一个接一个地钻牛角尖，于是申请“过户”，“认”了这笔银行贷款。

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有些老人不再被要求还债，只能拖延在家里“能住一天就是一天”。 王慧在梳理线索时发现新受害者，为了避免追债，老人已经租住在北京六环外的村子里。

今年6月，接到强制离境通知的吴涛和儿子再次向派出所报案。 他们知道，这是阻止房地产拍卖的“权益之计”，如果不能完全摆脱骗局，终究很难保住房子。

吴涛再次通过司法途径，提出刑事起诉。 他要求检察机关依照审判监督程序提出抗诉，依法查明广艳彬向他人汇款的4900多万元赃款的下落并予以追缴。 依法追究小贷公司成员等具体实施者刑事责任依法妥善处理遗留问题。 目前，案件处于证据收集阶段。

他们的代理律师联大认为，对不动产的“惯用手段”，在被害人多且参与人分工明确、多人共同实施、且有比较严密固定的组织、有计划、有计划、有计划地实施，符合相关犯罪构成要件的，应当被认定为“犯罪集团” 被害人应当加强沟通，收集证据，向有关部门反映，并将犯罪嫌疑人绳之以法。 司法部门也要保护老人的合法权益。

最高人民法院公布2021年老年人权益保护十大典型案例时表示，“以房养老”理财诈骗中，“套路贷”难以杜绝的原因之一，是行为人总是在法律空白或规定不明确的领域，寻求老年人的性格特征和投资、融资渠道的迫切心理

这些老人退休前，有的在政府部门工作，有的是技术工人，有的是高级知识分子，有的是精于计算的会计…不管以往的职业多么风光，他们退休后遇到职业骗子，首先是脆弱、容易说谎、拥有巨额房地产财产的老年人。

吴涛最初接触这个骗局时，对方描绘的投资前景是他们的心理。 两个老人想给唯一的儿子赚钱。

日常生活和看病吃药快速消费两人的退休金，每月手头剩下的钱越来越少，他们觉得这一代人除了自己家，儿子家人的——年龄越大，类似的心理暗示就越强烈。

当小贷公司的人要求他们不要把“理财项目”告诉孩子时，他们听之任之，沉浸在“赚大钱给孩子一个惊喜”的幻想中。

现实彻底粉碎了。 老人们一个接一个地忙于形式和诉讼，挣扎、放弃，几乎把周围的人拖进了泥潭。

“至少还住在家里。 ”吴涛夫妇产生了“逆来顺受”的心理。 在儿子发现之前，他们没有报警，也不能告诉别人，低头被催债骂骂、骂，准备“扛到死”。

像很多受害老人一样，“即使老了，父母在孩子面前也有尊严和面子”，吴涛说。 王慧的婆婆也提到了孩子们经过多次追问后，要求公证的事。

“骗子眼里没有‘人’。 老人们每人都要走的价签上，标示着百万元到千万元的房价。 ”王慧详细描述了养老诈骗的危害，希望每个老人、每个家庭都不要接触类似的诈骗。

2019年底，吴涛的妻子张侠慧身体瘫痪，患上老年痴呆，失去了很多记忆。 大部分时间她都坐在轮椅上或沙发上目不转睛地看着电视。 偶尔醒来的时候，对着丈夫和儿子念叨着“抓人”“家”。

妻子今年7月去世时，吴涛陷入无限罪恶感，与人交谈时低着头流泪，自责地说：“我一直相信天上会掉馅饼。”“我做了无法原谅的坏事。”

整理遗物时，吴镛在老人的褥子下找到了房产证。 那是房地产被骗时，老人为了骗孩子，小贷公司的人员交给老人的。 他到不动产登记大厅核实后，发现在这条不真实的道路上，这是对方给老人的唯一东西，也是假货。

(应受访者要求，文中董望、田成、王慧、张雨为化名)

中青报中青网记者耿学清

来源：中国青年报

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